Tesouro Direto e muito mais.

Em suma, quando falamos em investir em Renda Fixa, estamos falando em emprestar dinheiro ao emissor do papel. Em outras palavras, se uma empresa ou governo emite um título, nós podemos adquiri-lo, emprestando recursos aos mesmos. A remuneração se dá por juros prefixados ou pós-fixados (usualmente vinculados a algum índice como inflação e CDI).

Boa parte dos produtos de renda fixa disponíveis rendem acima da Poupança, contando com a mesma segurança e solidez, uma vez que valores investidos até R$ 250 mil também são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito – FGC. 

Além disso, alguns deles também oferecem a vantagem da isenção de imposto de renda para pessoa física, o que sem dúvida é um diferencial.

Com a assessoria da Phi Investimentos, você sempre investe nos melhores produtos de renda fixa do mercado, além de contar com o suporte integral dos nossos especialistas!

Abaixo, listamos os principais produtos que assessoramos, bem como suas principais características:

O que é?

São aplicações de renda fixa privada emitidos por bancos com o objetivo de financiar as suas atividades, como empréstimos e financiamentos. Em outras palavras: o investidor empresta dinheiro ao banco e é remunerado por isso, geralmente acompanhando a rentabilidade de um indicador econômico como a taxa de juros, podendo ser prefixados, pós-fixados ou híbridos.

Saiba mais: CDB: O que é, como funciona, taxas e como investir em 2021 (O Guia Financeiro)

Características

  • Risco: Baixo
  • Investimento Mínimo: R$ 1.000,00
  • Resgate: No vencimento (ou antecipado – sujeito a taxa)
  • IR: 15% a 22%

Vantagens

  • Segurança: possui cobertura do Fundo Garantidor de Crédito – FGC (desde que esteja dentro do limite de até R$ 250 mil por CPF e conglomerado financeiro);
  • Praticidade: investindo conosco fica fácil, pois fazemos uma triagem entre bancos emissores, taxas de juros, prazos variados e liquidez, somente ofertando CDBs com o melhor retorno possível;
  • Liquidez: muitos CDBs são populares por apresentarem liquidez diária. Sendo assim, o investidor tem a liberdade de fazer retiradas antes do prazo ou vencimentos sem perder a rentabilidade obtida até então.

Tributação

Semelhante às demais alternativas da renda fixa, a tributação do IR segue uma tabela regressiva. Ou seja: o imposto diminui de acordo com o tempo em que o recurso for investido. As alíquotas de IR são:

  • Até 180 dias: 22,5%
  • Entre 181 e 360 dias: 20%
  • Entre 361 e 720 dias: 17,5%
  • Maiores do que 721 dias: 15%

O que é?

Investimentos em CRA (Certificado de Recebível do Agronegócio) ou CRI (Certificado de Recebível Imobiliário) são emitidos por securitizadoras e correspondem ao financiamento de empréstimos aos setores agrícola e imobiliário. Basicamente, o investidor financia projetos em ambos setores, sendo remunerado para tal através de uma rentabilidade pré ou pós-fixada.

Saiba mais: O que são CRIs e CRAs? (O Guia Financeiro)

Características

  • Risco: Médio
  • Investimento Mínimo: R$ 1.000,00
  • Resgate: No vencimento (ou antecipado – sujeito a taxa)
  • IR: Isento

Vantagens

  • Livre de Tributação: são isentos de Imposto de Renda;
  • Praticidade: investindo conosco fica fácil, pois fazemos uma triagem entre os melhores certificados do mercado, sempre zelando pelo melhor retorno possível;
  • Garantia: possuem garantias como seguros, ou até mesmo vinculadas ao próprio produto produzido, que no caso podem ser casas, apartamentos, imóveis ou propriedade rural, podendo receber até o valor da safra.

Tributação

Ambos são investimentos isentos de Imposto de Renda, assim como LCI e LCA, tornando-os atraentes. Sendo assim, a rentabilidade líquida observada ao final pode ser maior.

O que é?

As Debêntures servem como título privado para captação de recursos por parte de empresas. Logo, ao adquirir uma Debênture, você está tornando-se credor, obtendo um título de dívida. Por esta razão, essas aplicações são consideradas de renda fixa.

Saiba mais: Você sabe o que são Debêntures? (O Guia Financeiro)

Características

  • Risco: Médio
  • Investimento Mínimo: R$ 1.000,00
  • Resgate: No vencimento (ou antecipado – sujeito a taxa)
  • IR: 15% a 22%

Vantagens

  • Linearidade: via debêntures você está emprestando recursos para as maiores empresas do país;
  • Previsibilidade: possuem as suas rentabilidades atreladas à inflação (título híbrido), à taxa de juros prefixados ou pós-fixados;
  • Segurança: todos os títulos privados assessorados pela Phi Investimentos possuem o selo CETIP Certifica.

Principais Tipos

  • Não-conversíveis: no vencimento do título, o investidor recebe o capital corrigido em dinheiro. E por não poder ser convertido em Ações da empresa, são consideradas Não-conversíveis;
  • Conversíveis: aquelas que podem ser convertidas em Ações a partir de condições pré-acordadas;
  • Permutáveis: quando o investidor pode permutar por Ações de outras empresas e não apenas da companhia que emitiu o título;
  • Debêntures Incentivadas: isentas de Imposto de Renda por serem convertidas em recursos para execução de projetos estratégicos para o país, como obras de infraestrutura.

Fique Atento

Todo interessado em investir em Debêntures deve se atentar respectivos quesitos:

  • Solidez da empresa: uma vez que você está emprestando dinheiro para companhias é sempre recomendável analisar a saúde financeira da mesma;
  • Prazo: resgates antes do vencimento podem comprometer os resultados almejados;
  • Isenção Fiscal: mesmo que as Debêntures Incentivadas contem com isenção de Imposto de Renda para pessoa física e investidores estrangeiros, isso não significa que seja a melhor opção. É sempre bom avaliar a taxa de juros e outros aspectos, como prazo, investimento mínimo, entre outros, para eleger o título ideal.

Custos

  • Debêntures Incentivadas: não possui cobrança de IR;
  • Demais Debêntures: sim (IR com alíquota regressiva ao longo do tempo, variando entre 22,5% a 15%. Após dois anos, o imposto será mais baixo sobre o rendimento);
  • Taxas Adicionais: sim (a depender da instituição financeira).

O que é?

Semelhante ao CDB que você empresta dinheiro para bancos, no caso das Letras de Câmbio você empresta para financeiras que remuneram uma taxa de juros que varia de acordo com o tempo e com valor investido. Apesar do nome, usualmente as LCs possuem as suas taxas vinculadas ao CDI, índices de inflação ou até prefixadas e não ao câmbio. Portanto, sempre será acordada uma taxa na hora de investir.

Saiba mais: Saiba o que é LC e como investir com rentabilidade (O Guia Financeiro)

Características

  • Risco: Baixo
  • Investimento Mínimo: R$ 1.000,00
  • Resgate: No vencimento (ou antecipado – sujeito a taxa)
  • IR: 15% a 22%

Segurança

Ao investir em LCs você conta com o suporte do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) que garante o retorno do recurso investido em até R$ 250 mil por instituição, com um total de R$ 1.000.000,00 renovado a cada 4 anos. Exemplo: 4 LCs de instituições diferentes com R$ 250 mil de cada.

Tributação

Diferentemente das letras de crédito imobiliário ou do agronegócio — LCI e LCA, aqui a incidência do tributo se dá pela tabela regressiva de IR. Desta forma, um período maior de alocação leva a uma taxa menor, até um limite de 15%. Confira:

  • até 180 dias: 22,5%
  • de 181 a 360 dias: 20%
  • de 361 a 720 dias: 17,5%
  • acima de 720 dias: 15%

O Imposto de Renda é descontado diretamente da fonte, no momento do resgate. Assim, você recebe o valor líquido. Há, ainda, a cobrança de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Todavia, a taxa cobrada passa a ser 0% a partir de 30 dias de investimento. Portanto, o mais aconselhável é aguardar o vencimento do investimento, pagando menos taxas e aumentando a rentabilidade líquida.

O que é?

A LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) e LCI (Letra de Crédito Imobiliário) são títulos bancários que possuem o objetivo de angariar fundos para os mercados agrícola e imobiliário. Investindo nos mesmos, você é remunerado por ajudar a alocar recursos em projetos de ambos setores.

Saiba mais: CDB X LCI X LCA: qual rende mais? (O Guia Financeiro)

Características

  • Risco: Baixo
  • Investimento Mínimo: R$ 1.000,00
  • Resgate: No vencimento
  • IR: Isento

Vantagens

  • Isenção Fiscal: são isentos de Imposto de Renda;
  • Garantia: são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) no valor de até R$ 250 mil por instituição, com um total de R$ 1.000.000,00;
  • Solidez: ao investir em LCA e LCI você está emprestando recursos para dois dos setores que mais crescem no país.

Fique Atento

A respeito da liquidez, esses títulos somente podem ser resgatados na data do vencimento. Ou seja: não podem ser resgatados pelos bancos num prazo inferior a 90 dias da sua emissão.

Tributação

Ambos títulos são isentos de Imposto de Renda (IR) para pessoas físicas. Logo, não haverá desconto na fonte no momento do resgate. Todavia, essa característica muda quando o investimento é realizado por pessoas jurídicas, com uma cobrança de imposto segundo a tabela regressiva. A alíquota máxima é de 22,5% (para aplicações até 180 dias) e a mínima é de 15% (para aplicações a partir de 720 dias).

O que é?

O Tesouro Direto não é propriamente um investimento em si, mas sim, uma plataforma que nomeia o programa de investimentos do Tesouro Nacional. Nela são disponibilizados os títulos públicos federais, instrumento de dívida pública que o Governo Federal utiliza para financiar suas atividades. Ao investir nestes você “empresta” recursos para a União sendo remunerado para tal.

As formas de rentabilidade são variadas, pois cada título tem características particulares em termos de prazo, taxa de juros, investimento mínimo entre outros.

Saiba mais: Entenda o que são Títulos Públicos? (O Guia Financeiro)

Características

  • Risco: Baixo
  • Investimento Mínimo: R$ 30,00
  • Resgate: D+1 (ou enquanto o tesouro habilitar o resgate)
  • IR: 15% a 22%

Vantagens

  • Segurança: são emitidos pelo Governo Federal;
  • Liquidez: os recursos ficam disponíveis rapidamente (nos horários de abertura do mercado) e o Governo sempre garante a recompra;
  • Estabilidade: para resgates feitos na data de vencimento programada, a taxa de juros prometida será paga integralmente.

Principais Títulos

  • Tesouro Selic: é considerado uma espécie de substituto à caderneta de poupança. No entanto, apresenta uma rentabilidade acima da poupança em qualquer cenário, rendendo 100% da taxa Selic;
  • Tesouro Prefixado: não possui rentabilidade atrelada a um indicador econômico, sendo a taxa definida previamente. Portanto, antes mesmo de investir, conseguimos calcular quanto o recurso terá rendido dentro do prazo estabelecido. Além disso, segmentam-se em dois principais: tradicional (quando a rentabilidade é recebida no momento de resgate do valor) e o com cupons de juros semestrais (quando há o pagamento semestral dos juros;
  • Tesouro IPCA: combina duas formas de rentabilidade, apresentando uma parte pós-fixada e outra prefixada. A taxa pós-fixada está atrelada ao índice de inflação (Índice de Preços ao Consumidor Amplo – IPCA) e em simultâneo, fica garantida uma taxa prefixada. Logo, o rendimento estará sempre acima da inflação. Por fim, também é dividido em “com e sem” juros semestrais.

Custos & Tributação

  • Investimentos até R$ 10 mil reais por CPF no Tesouro Selic: taxa zero;
  • Investimentos acima: 0,25% ao ano;
  • IOF: sim (para resgates realizados em menos de 30 dias da data de aplicação);
  • Cobrança de IR: sim (alíquota regressiva a depender do tempo que o dinheiro permanece investido). Os percentuais são os seguintes:
    • 22,5% — até 180 dias;
    • 20% — de 181 a 360 dias;
    • 17,5% — de 361 a 720 dias;
    • 15% — acima de 720 dias.

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Quer saber o que é Renda Fixa?

Além do vídeo, não deixe de conferir também: “Como escolher o melhor fundo para você investir na renda fixa?” publicado no portal O Guia Financeiro by Guide.

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Como cada produto de renda fixa possui a rentabilidade atrelada à diferentes indicadores, nossa assessoria sempre faz uma pré-seleção de acordo com o perfil e objetivo de cada cliente.

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Os títulos privados assessorados por nós e ofertados pela Guide Investimentos carregam o selo CETIP Certifica, garantindo mais segurança e transparência. Outros produtos de Renda Fixa também contam com garantias de proteção como o FGC (Fundo Garantidor de Crédito), Investimentos com Capital protegido ou Seguros, Alienação Fiduciária de imóveis ou recebíveis, entre outras.

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